Знаете мантрата: Експертите казват, че трябва да имате три-шест месеца разходи за живот, заделени в сигурна, лесна за достъп сметка, като например паричния пазар. Всъщност парите на ръка биват заети всеки ден, така че ако все още не сте създали спешен фонд, поемете ангажимент сега.
Докато оценявате мрежата си за финансова безопасност, не пренебрегвайте капитала на вашия дом. Кредитната линия на собствения капитал е страхотна резервна резервация, ако имате продължителен уволнение или стръмни неочаквани разходи, като медицински сметки.
Основите
Кредитната линия на собствения капитал е гъвкав начин да се заемете срещу собствения капитал във вашия дом. След като отворите линията на собствения капитал с кредитора си (в процес, подобен на кандидатстване за ипотека, само по-малко участващ), можете да вземете назаем от него (до определена сума), когато решите, че трябва, и ще плащате само лихва върху парите, които вземате. Докато не заемате нищо, няма да дължите никакви лихви.
Повечето линии на собствения капитал идват с променливи лихвени проценти, въпреки че някои предлагат фиксирани лихви. И в наши дни кредиторите предлагат много начини за удобно докосване на наличния ви кредит, най-често чрез писане на чекове или използване на кредитни карти, свързани с линията на кредит.
Не бъркайте кредитна линия със заем от собствен капитал. С цел заем от собствен капитал, за сравнение, вашият кредитор намалява еднократна сума и обикновено се таксува фиксиран лихвен процент; след това изплащате заема на фиксирани месечни вноски. Заемите за собствен капитал са най-добре запазени за онези периоди, когато имате нужда от определена сума пари, например, за да завършите подобряването на дома, да започнете бизнес или да консолидирате дълг с висока лихва.
За разлика от това, кредитната линия на собствения капитал е по-скоро като мрежа за сигурност: там, ако имате нужда от нея, но не по ваш начин, когато не се използва.
Данъчно влияние
Като цяло, парите, които вземате назаем срещу дома си, било чрез заем от собствен капитал или кредитна линия, се облагат с данъци. IRS ви позволява да отписвате до 100 000 щатски долара лихва, която плащате по тези заеми (или до 1 милион долара, ако използвате парите, за да оправите дома си).
Техният приспадане на данъка и техните прилични лихвени проценти (към края на 2002 г., 4.46 процента средно за 10 000 долара кредитна линия за домашен капитал; 4, 15 процента за по-голяма, 30 000 долара кредитна линия) правят домашните кредитни линии на стойност на стойност, като се имат предвид в много други видове лични заеми (които не се приспадат). И те са категоричен победител в кредитните карти, които имат средни цени от 13, 42 процента до 15, 44 процента, според Bankrate.com.
Bankrate
Знай си правата
Ако се страхувате, че можете да загубите работата си в близко бъдеще, започнете да пазарувате наоколо за заем за собствен капитал с добри условия сега, докато можете да се класирате.
Както при пазаруване на ипотека, трябва да сравните предложенията на няколко кредитора, преди да се уредите на каквато и да е сделка. Уверете се, че сте разбрали всички условия. Освен че сравнявате лихвените проценти и месечните плащания, уверете се, че сравнявате всички такси (които могат да се покажат под формата на точки, такси за генериране или други видове разходи за затваряне). Някои кредитори дори начисляват годишни такси, за да поддържат кредитната линия отворена.
Освен това, не забравяйте да разберете как парите, които вземате назаем, се изплащат - някои линии за собствения капитал изискват огромно плащане с балон, когато срокът на кредита приключи, а други ви позволяват да изплатите всяко неизплатено салдо за определен брой години.
След като подпишете на пунктираната линия, все още имате три дни да се откажете от сделката. Ако промените решението си, трябва да уведомите писмено кредитора и кредиторът трябва да върне всички пари, които сте предали досега.