„Бюджет“е мръсна дума за много хора. Звучи ограничително и ограничително, но не е необходимо да бъде. Бюджетите ви дават контрол върху вашия финансов живот. След като разберете къде отиват всичките ви пари, можете да се уверите, че харчите пари там, където възнамерявате. Можете да започнете да влагате малко пари за целите, които наистина искате да постигнете, като тази мечтана ваканция или нова палуба за къщата.
Много финансови планиращи не харесват думата „бюджет“поради отрицателните си конотации. Вместо това го наричат "план за спестявания и разходи". Това е начин за определяне на финансови приоритети. Преди да стигнете до поставяне на цели, трябва да направите равносметка за това, къде харчите парите си днес. За да ви помогнем да започнете, разгледайте нашия бюджет за планиране в края на тази история. Наистина го опитайте да откриете къде отиват парите ви.
"Когато някой се опитва да отслабне, колкото повече проследява какво яде и колко спортува, толкова по-добре се справя", казва Мери Джейн Джонсън, сертифициран финансов планиращ от Horwitz & Associates в Morton, Il. " много лесно да ядеш нещо несъзнателно и е много лесно да изхарчиш пари несъзнателно. Бъдете наясно с настоящето и можете да направите проактивни промени."
Планиращите казват, че хората често са изненадани да видят къде наистина отиват парите им всеки месец. Начинът да разберете: или съберете всичките си разписки от последните няколко месеца (и използвайте чековата си книжка и сметките за кредитни карти за помощ) или започнете да запазвате вашите разписки за следващите няколко месеца.
Увеличение на изображението
Фиксираните разходи са лесни за проследяване. Това са разходи, които имате всеки месец, като например вашата ипотека или плащането с кола. Например комунални услуги, данъци, хранителни стоки, здравно осигуряване, автомобилни застраховки, пенсионни спестявания, класове по танци и уроци по пиано, обикновено остават същите. Въпреки че тези разходи не се променят много, все пак трябва да ги следите, за да знаете каква част от приходите ви се насочват към определени позиции.
За някои от тези фиксирани разходи финансовите експерти препоръчват ограничения за това колко трябва да харчите. Вземете например жилища. Като цяло, специалистите по планиране препоръчват жилищата да използват не повече от 25 процента от доходите Ви преди данъци.
"Дори ако човек може да получи ипотека, за да си позволи повече къща, той няма да живее в рамките на своите средства, ако това означава, че съседите им печелят повече пари и смятат, че трябва да бъдат в крак с тях по други начини", казва Дейвид Брос, сертифициран финансов плановик с DS Bross Financial Advisory в Leominster, Massachusetts.
На следващо място, планирането на всички дългосрочни цели - като пенсиониране, спестовни спестявания или спестяване на пари в спешен фонд - трябва да бъде поставено в колоната "фиксиран". Ако изчакате до края на месеца, за да финансирате тези цели, бихте могли да откриете, че няма останали пари. Вместо това, плащайте първо.
Джонсън казва, че създаването на редовен план за спестявания, като например 401 (k), е най-лесният начин да започнете да спестявате за пенсиониране. Тя казва, че трябва да се опитате да спестите 10 процента от доходите си преди данъци за пенсиониране. По-добре е обаче още: спестете колкото можете и помислете за стремеж към по-висок процент, например 15, 20, 25 или дори 30 процента. В момента средният за страната е едва 8, 2 процента, което все още е доста ниско.
Ако решите десет процента е вашата цел, но парите са тесни, ето един начин да спестите. Ако вашият работодател предлага съвпадение, можете да вложите по-малко от собствените си долари за спестявания. Ако вашият шеф съвпада с 50 процента от първите 6 процента - което достига 3 процента от заплатата ви преди данъчно облагане - ще трябва само да увеличите 7 процента, за да постигнете целта от 10 процента.
След като определите фиксираните си разходи, е време да проследите променливите си разходи или онези разходи, които се променят от месец на месец. Например, сметката ви за трапезария и разходите за забавление вероятно варират от месец на месец. Тъй като тези сметки се променят, добавете разписки на стойност няколко месеца и изчислете средна стойност.
Когато имате пълен списък на фиксирани разходи и променливи разходи, добавете ги. След това извадете общата сума от доходите си, за да видите дали излизате напред или ако изоставате.
Ако бюджетът ви не балансира, не се страхувайте. Има места, които да отрежете, без драматично да промените начина си на живот. В бюджета има някои райони за разказване, където много хора изразходват повече.
Вероятно ще намерите повече място в бюджета си в категорията с променливи разходи, но проверете фиксираните си разходи. Бихте ли могли да рефинансирате ипотеката си за по-ниско месечно плащане? Наистина ли ви трябват 400 канала и скъпа сметка за сателитна телевизия? Що се отнася до променливите разходи, може би ще се почувствате удобно да се храните с една вечер по-малко на месец. Или може би бихте могли да наемете филми по-често и да намалите посещенията си в театъра.
Елизабет Джетън, сертифициран финансов плановик със съветници за финансови визии в Атланта, Джорджия, казва, че всички семейства имат нещо като черна дупка, където парите сякаш изчезват всеки месец. Тя предлага да се наблюдават следните области:
- Прекалено много пари. Ако носите по-малко, може да похарчите по-малко. „Хората харчат каквато пари имат, и не могат да си спомнят за какво са ги похарчили, като твърде много лате или артикули за бързо хранене, които не биха купили, ако нямаха пари“, казва Джетън.
- Прекалено много храна. Джетън казва, че много семейства прекарват прекомерно за хранителни стоки и хранене. Вие ли сте? Ако сте склонни да изхвърляте много храна, защото в крайна сметка поръчате пица, вместо да готвите, харчете по-малко в супермаркета за храна, която никога не се приготвя.
- Твърде много подаръци. Или може би подаръците са твърде скъпи. "Ние прекаляваме за сватби, Коледа или нечий рожден ден. Поставете граници и бъдете креативни", казва Джетън. Много хора се радват на лична карта колкото скъп подарък.
- Твърде много мол или време за пазаруване. Джетън казва, че когато няма какво да правим, много от нас се отправят към търговския център. Ще бъде по-добре да отидете на кино, казва тя, защото няма да харчите толкова. Или намерете други начини да се насладите на себе си, които не включват харчене на пари.
"Най-важният избор, който правим, е ежедневният избор за това как харчим парите си", казва Джетън. „Това трябва да бъде наш приоритет, защото именно това влияе върху способността ни да постигнем нашите дългосрочни цели.“
Бюджетен работен лист
Вземете своите мъничета за плащане, вашата чекова книжка, извлечения от кредитната си карта и други касови бележки, за да видите къде стои вашият план за спестявания и разходи. Отпечатайте този работен лист и попълнете празните места. В края на работния лист извадете общите си разходи от общия си доход и вижте къде кацате.
Месечен приход
Заплата (преди данъчно облагане) _________ Бонус / Извънреден труд __________ Алименти / Издръжка на детето __________ Социално осигуряване / Разпределения за пенсиониране __________ Доход от наем / Доход от инвестиции ___________ Подаръци __________ Други __________ Общ месечен доход _________
Месечни разходи
Жилище __________ Ипотека или наем ___________ Данъци върху имота / Такса за жилищно настаняване ___________ Застраховка ___________ Поддръжка ___________ Общо жилищни разходи _____________
комунални услуги
Газ / Нефт __________ Електричество __________ Вода / Канализация __________ Събиране на боклук __________ Кабелна телевизия / Сателит __________ Телефон / клетъчен телефон __________ Интернет услуга __________ Общо разходи за комунални услуги ___________
Храна
Хранителни стоки __________ Заведения за хранене __________ Закуски __________ Общи разходи за храна __________
транспорт
Автомобилни заеми / Автомобилни лизинги __________ Автомобилна застраховка __________ Ремонти __________ Бензин __________ Тол такси __________ Паркинг __________ Общи разходи за транспорт __________
Лична хигиена
Облекло __________ Тоалетни принадлежности __________ Фризьорски салони / Маникюр __________ Членство в фитнес или здравен клуб __________ Химическо чистене __________ Общи разходи за лична хигиена __________
Грижа за детето
Дневна грижа __________ Детегледачка __________ Дейности __________ Общи разходи за грижа за деца __________
образование
Обучение __________ Заеми за ученици __________ Стая и съвет __________ Книги и консумативи __________ Общо разходи за образование __________
Лична застраховка
Здравно осигуряване, доплащания и приспадания __________ Стоматологични грижи __________ Грижа за очите __________ Застраховка живот __________ Застраховка за инвалидност __________ Общо застрахователни разходи __________
Инвестиции 401 (к) план __________ Фондове за колеж __________ ИРА __________ Взаимни фондове __________ Запаси __________ Спестовни средства в брой __________ Общо разходи за инвестиции __________
Данъци
Федерална __________ __________ Местна __________ Социално осигуряване __________ Medicare __________ Прогнозни плащания на данъци __________ Общо разходи за данъци __________
Банково дело и кредит
Кредитна карта __________ Банкови такси __________ Общо банкови и кредитни разходи __________
