„Бюджет“е мръсна дума за много хора. Звучи ограничително и ограничително, но не е необходимо да бъде. Бюджетите ви дават контрол върху вашия финансов живот. След като разберете къде отиват всичките ви пари, можете да се уверите, че харчите пари там, където възнамерявате. Можете да започнете да влагате малко пари за целите, които наистина искате да постигнете, като тази мечтана ваканция или нова палуба за къщата.
Много финансови планиращи не харесват думата „бюджет“поради отрицателните си конотации. Вместо това го наричат "план за спестявания и разходи". Това е начин за определяне на финансови приоритети. Преди да стигнете до поставяне на цели, трябва да направите равносметка за това, къде харчите парите си днес. За да ви помогнем да започнете, разгледайте нашия бюджет за планиране в края на тази история. Наистина го опитайте да откриете къде отиват парите ви.
"Когато някой се опитва да отслабне, колкото повече проследява какво яде и колко спортува, толкова по-добре се справя", казва Мери Джейн Джонсън, сертифициран финансов планиращ от Horwitz & Associates в Morton, Il. " много лесно да ядеш нещо несъзнателно и е много лесно да изхарчиш пари несъзнателно. Бъдете наясно с настоящето и можете да направите проактивни промени."
Планиращите казват, че хората често са изненадани да видят къде наистина отиват парите им всеки месец. Начинът да разберете: или съберете всичките си разписки от последните няколко месеца (и използвайте чековата си книжка и сметките за кредитни карти за помощ) или започнете да запазвате вашите разписки за следващите няколко месеца.
Увеличение на изображението
Фиксираните разходи са лесни за проследяване. Това са разходи, които имате всеки месец, като например вашата ипотека или плащането с кола. Например комунални услуги, данъци, хранителни стоки, здравно осигуряване, автомобилни застраховки, пенсионни спестявания, класове по танци и уроци по пиано, обикновено остават същите. Въпреки че тези разходи не се променят много, все пак трябва да ги следите, за да знаете каква част от приходите ви се насочват към определени позиции.
За някои от тези фиксирани разходи финансовите експерти препоръчват ограничения за това колко трябва да харчите. Вземете например жилища. Като цяло, специалистите по планиране препоръчват жилищата да използват не повече от 25 процента от доходите Ви преди данъци.
"Дори ако човек може да получи ипотека, за да си позволи повече къща, той няма да живее в рамките на своите средства, ако това означава, че съседите им печелят повече пари и смятат, че трябва да бъдат в крак с тях по други начини", казва Дейвид Брос, сертифициран финансов плановик с DS Bross Financial Advisory в Leominster, Massachusetts.
На следващо място, планирането на всички дългосрочни цели - като пенсиониране, спестовни спестявания или спестяване на пари в спешен фонд - трябва да бъде поставено в колоната "фиксиран". Ако изчакате до края на месеца, за да финансирате тези цели, бихте могли да откриете, че няма останали пари. Вместо това, плащайте първо.
Джонсън казва, че създаването на редовен план за спестявания, като например 401 (k), е най-лесният начин да започнете да спестявате за пенсиониране. Тя казва, че трябва да се опитате да спестите 10 процента от доходите си преди данъци за пенсиониране. По-добре е обаче още: спестете колкото можете и помислете за стремеж към по-висок процент, например 15, 20, 25 или дори 30 процента. В момента средният за страната е едва 8, 2 процента, което все още е доста ниско.
Ако решите десет процента е вашата цел, но парите са тесни, ето един начин да спестите. Ако вашият работодател предлага съвпадение, можете да вложите по-малко от собствените си долари за спестявания. Ако вашият шеф съвпада с 50 процента от първите 6 процента - което достига 3 процента от заплатата ви преди данъчно облагане - ще трябва само да увеличите 7 процента, за да постигнете целта от 10 процента.
След като определите фиксираните си разходи, е време да проследите променливите си разходи или онези разходи, които се променят от месец на месец. Например, сметката ви за трапезария и разходите за забавление вероятно варират от месец на месец. Тъй като тези сметки се променят, добавете разписки на стойност няколко месеца и изчислете средна стойност.
Когато имате пълен списък на фиксирани разходи и променливи разходи, добавете ги. След това извадете общата сума от доходите си, за да видите дали излизате напред или ако изоставате.
Ако бюджетът ви не балансира, не се страхувайте. Има места, които да отрежете, без драматично да промените начина си на живот. В бюджета има някои райони за разказване, където много хора изразходват повече.
Вероятно ще намерите повече място в бюджета си в категорията с променливи разходи, но проверете фиксираните си разходи. Бихте ли могли да рефинансирате ипотеката си за по-ниско месечно плащане? Наистина ли ви трябват 400 канала и скъпа сметка за сателитна телевизия? Що се отнася до променливите разходи, може би ще се почувствате удобно да се храните с една вечер по-малко на месец. Или може би бихте могли да наемете филми по-често и да намалите посещенията си в театъра.
Елизабет Джетън, сертифициран финансов плановик със съветници за финансови визии в Атланта, Джорджия, казва, че всички семейства имат нещо като черна дупка, където парите сякаш изчезват всеки месец. Тя предлага да се наблюдават следните области:
- Прекалено много пари. Ако носите по-малко, може да похарчите по-малко. „Хората харчат каквато пари имат, и не могат да си спомнят за какво са ги похарчили, като твърде много лате или артикули за бързо хранене, които не биха купили, ако нямаха пари“, казва Джетън.
- Прекалено много храна. Джетън казва, че много семейства прекарват прекомерно за хранителни стоки и хранене. Вие ли сте? Ако сте склонни да изхвърляте много храна, защото в крайна сметка поръчате пица, вместо да готвите, харчете по-малко в супермаркета за храна, която никога не се приготвя.
- Твърде много подаръци. Или може би подаръците са твърде скъпи. "Ние прекаляваме за сватби, Коледа или нечий рожден ден. Поставете граници и бъдете креативни", казва Джетън. Много хора се радват на лична карта колкото скъп подарък.
- Твърде много мол или време за пазаруване. Джетън казва, че когато няма какво да правим, много от нас се отправят към търговския център. Ще бъде по-добре да отидете на кино, казва тя, защото няма да харчите толкова. Или намерете други начини да се насладите на себе си, които не включват харчене на пари.
"Най-важният избор, който правим, е ежедневният избор за това как харчим парите си", казва Джетън. „Това трябва да бъде наш приоритет, защото именно това влияе върху способността ни да постигнем нашите дългосрочни цели.“
Бюджетен работен лист
Вземете своите мъничета за плащане, вашата чекова книжка, извлечения от кредитната си карта и други касови бележки, за да видите къде стои вашият план за спестявания и разходи. Отпечатайте този работен лист и попълнете празните места. В края на работния лист извадете общите си разходи от общия си доход и вижте къде кацате.
Месечен приход
Заплата (преди данъчно облагане) _ Бонус / Извънреден труд _ Алименти / Издръжка на детето _ Социално осигуряване / Разпределения за пенсиониране _ Доход от наем / Доход от инвестиции _ Подаръци _ Други _ Общ месечен доход _
Месечни разходи
Жилище _ Ипотека или наем _ Данъци върху имота / Такса за жилищно настаняване _ Застраховка _ Поддръжка _ Общо жилищни разходи _
комунални услуги
Газ / Нефт _ Електричество _ Вода / Канализация _ Събиране на боклук _ Кабелна телевизия / Сателит _ Телефон / клетъчен телефон _ Интернет услуга _ Общо разходи за комунални услуги _
Храна
Хранителни стоки _ Заведения за хранене _ Закуски _ Общи разходи за храна _
транспорт
Автомобилни заеми / Автомобилни лизинги _ Автомобилна застраховка _ Ремонти _ Бензин _ Тол такси _ Паркинг _ Общи разходи за транспорт _
Лична хигиена
Облекло _ Тоалетни принадлежности _ Фризьорски салони / Маникюр _ Членство в фитнес или здравен клуб _ Химическо чистене _ Общи разходи за лична хигиена _
Грижа за детето
Дневна грижа _ Детегледачка _ Дейности _ Общи разходи за грижа за деца _
образование
Обучение _ Заеми за ученици _ Стая и съвет _ Книги и консумативи _ Общо разходи за образование _
Лична застраховка
Здравно осигуряване, доплащания и приспадания _ Стоматологични грижи _ Грижа за очите _ Застраховка живот _ Застраховка за инвалидност _ Общо застрахователни разходи _
Инвестиции 401 (к) план _ Фондове за колеж _ ИРА _ Взаимни фондове _ Запаси _ Спестовни средства в брой _ Общо разходи за инвестиции _
Данъци
Федерална _ _ Местна _ Социално осигуряване _ Medicare _ Прогнозни плащания на данъци _ Общо разходи за данъци _
Банково дело и кредит
Кредитна карта _ Банкови такси _ Общо банкови и кредитни разходи _